Mengenal KPR Sebelum Pengajuan Rumah Subsidi atau Rumah Komersil

Membeli rumah adalah salah satu keputusan finansial terbesar dalam hidup. Banyak masyarakat di Indonesia yang akhirnya memilih Kredit Pemilikan Rumah (KPR) sebagai jalan untuk mewujudkan kepemilikan hunian. Namun, sebelum mengajukan KPR, penting sekali memahami dasar-dasarnya, termasuk perbedaan antara rumah subsidi dan rumah komersil, serta bagaimana cicilan dihitung.

Apa Itu KPR?

KPR (Kredit Pemilikan Rumah) adalah fasilitas pinjaman dari bank untuk membantu masyarakat membeli rumah. Pembeli cukup menyiapkan DP (uang muka), lalu sisanya dibayar secara angsuran bulanan ke bank sesuai tenor (jangka waktu) yang dipilih, biasanya 10–20 tahun.

Ada dua jenis KPR yang paling populer:

1. KPR Subsidi
• Program pemerintah untuk masyarakat berpenghasilan rendah.
• Cicilan lebih murah karena suku bunga ditetapkan tetap (flat).
• Rumah sudah diatur oleh pemerintah baik dari harga maupun tipe.
2. KPR Komersil
• Berlaku untuk rumah non-subsidi.
• Harga rumah lebih beragam dan lokasi lebih fleksibel.
• Suku bunga mengikuti ketentuan bank (fixed beberapa tahun, lalu floating).

Jenis Suku Bunga KPR

🔹 Suku Bunga Flat

• Cicilan bulanan tetap dari awal hingga akhir tenor.
• Sangat cocok untuk rumah subsidi.
• Memudahkan perencanaan keuangan karena tidak ada perubahan angsuran.

🔹 Suku Bunga Floating

• Cicilan bisa naik atau turun mengikuti suku bunga pasar.
• Biasanya berlaku setelah periode fixed (contoh: fixed 3 tahun pertama, lalu floating).
• Cocok untuk rumah komersil, tapi perlu manajemen keuangan yang lebih disiplin.

Simulasi Angsuran KPR Rumah Subsidi

Contoh rumah subsidi tipe 36/72 dengan harga Rp 166 juta. DP Rp 10 juta, sehingga plafon kredit menjadi Rp 156 juta.

Dengan tenor 20 tahun (240 bulan) dan bunga flat subsidi pemerintah, cicilan yang berlaku adalah:

Keterangan	Nilai
Harga Rumah	Rp 166.000.000
DP	Rp 10.000.000
Plafon Kredit	Rp 156.000.000
Tenor	20 tahun
Cicilan/Bulan	Rp 1.070.000

👉 Dengan Rp 1 juta-an per bulan, Anda sudah bisa memiliki rumah subsidi.

Simulasi Angsuran KPR Rumah Komersil

Contoh rumah komersil tipe 45/90 dengan harga Rp 350 juta. DP 10% = Rp 35 juta, sehingga plafon kredit Rp 315 juta.

Bank biasanya memberi bunga fixed 5% di 3 tahun pertama, lalu floating (mengikuti pasar, rata-rata 10–12%).

Periode	Cicilan Per Bulan
3 Tahun Pertama	Rp 3.000.000-an
Setelah 3 Tahun	Rp 3.800.000 – 4.000.000 (floating)

👉 Perbedaan utama dengan subsidi adalah cicilan bisa berubah setelah periode fixed berakhir.

Mana yang Lebih Cocok untuk Anda?

• Rumah Subsidi → cocok untuk keluarga muda atau pekerja dengan penghasilan Rp 4–6 juta/bulan. Cicilan lebih terjangkau, lokasi biasanya di kawasan berkembang.
• Rumah Komersil → cocok untuk Anda yang menginginkan hunian lebih luas, lokasi strategis, dan fleksibilitas desain. Namun, cicilan lebih besar dan bisa berubah mengikuti bunga pasar.

Tips Sebelum Ajukan KPR

Sebagai ahli perbankan, saya menyarankan:

1. Pastikan cicilan tidak lebih dari 30–35% penghasilan bulanan.
2. Pilih tenor sesuai kemampuan, bukan semata-mata agar cicilan kecil.
3. Siapkan dana darurat minimal 3–6 kali cicilan.
4. Bandingkan penawaran beberapa bank sebelum memutuskan.

KPR adalah solusi terbaik untuk memiliki rumah tanpa harus menunggu tabungan terkumpul penuh. Dengan memahami perbedaan subsidi dan komersil, serta jenis bunga flat dan floating, Anda bisa menentukan pilihan yang paling tepat sesuai kemampuan keuangan.

• Rumah subsidi: cicilan Rp 1 juta-an/bulan → stabil dan terjangkau.
• Rumah komersil: cicilan mulai Rp 3 juta-an/bulan → lebih fleksibel, tapi mengikuti bunga pasar.

📞 Ingin tahu simulasi KPR sesuai penghasilan Anda?
Segera konsultasikan kebutuhan rumah impian Anda melalui WhatsApp:
👉 0823 7253 3321

Kami siap membantu Anda memilih rumah dan skema KPR terbaik!