Penyebab KPR Ditolak Bank: Waspadai Faktor-faktor Ini Sebelum Mengajukan Kredit Rumah

Memiliki rumah merupakan impian hampir setiap orang, terutama bagi mereka yang sudah berkeluarga atau ingin memulai hidup mandiri. Salah satu cara yang paling umum untuk mewujudkan impian tersebut adalah dengan mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) melalui bank.

Namun dalam praktiknya, tidak semua pengajuan KPR bisa langsung disetujui. Banyak calon debitur yang merasa sudah menyiapkan dokumen lengkap, tapi tetap saja mendapat kabar bahwa pengajuan mereka ditolak oleh bank. Kondisi ini tentu mengecewakan, apalagi jika rumah yang diincar sudah cocok dan sesuai dengan kebutuhan.

Lalu, apa sebenarnya penyebab KPR ditolak oleh bank? Dalam artikel ini, kita akan membahas secara rinci faktor-faktor yang menjadi pertimbangan pihak bank, sekaligus memberikan gambaran poin-poin penting yang perlu diperhatikan agar peluang pengajuan KPR lebih besar untuk disetujui.

Mengapa Bank Bisa Menolak KPR?

Sebelum masuk ke penyebab spesifik, penting untuk memahami bahwa bank adalah lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan prinsip analisis risiko. Artinya, setiap pinjaman yang mereka salurkan akan selalu dihitung tingkat keamanannya, terutama kemampuan calon debitur dalam membayar angsuran.

Bank tidak hanya menilai dari sisi dokumen, tetapi juga melihat rekam jejak keuangan, kestabilan penghasilan, hingga profil pribadi calon peminjam. Jika terdapat faktor yang dianggap berisiko tinggi, bank cenderung lebih memilih menolak pengajuan daripada menghadapi potensi kredit macet di kemudian hari.

Penyebab Umum KPR Ditolak Bank

Berikut adalah beberapa penyebab utama mengapa pengajuan KPR bisa ditolak:

1. Riwayat Kredit Buruk (BI Checking / SLIK OJK)

Salah satu faktor paling krusial dalam pengajuan KPR adalah riwayat kredit. Bank akan melakukan pengecekan melalui SLIK OJK (dulu dikenal dengan BI Checking) untuk melihat apakah calon debitur pernah bermasalah dengan pinjaman sebelumnya.

Jika Anda memiliki catatan tunggakan cicilan, keterlambatan pembayaran kartu kredit, atau kredit macet, maka skor kredit akan rendah. Kondisi ini membuat bank menilai Anda sebagai nasabah berisiko tinggi, sehingga kemungkinan besar KPR akan ditolak.

2. Penghasilan Tidak Mencukupi

Bank umumnya memiliki aturan bahwa cicilan KPR tidak boleh lebih dari 30–40% dari total penghasilan bulanan. Jika gaji atau penghasilan Anda dinilai tidak cukup untuk menutupi cicilan bulanan, maka pengajuan bisa ditolak.

Sebagai contoh, jika penghasilan bersih Anda Rp5 juta per bulan, maka maksimal cicilan yang diperbolehkan berkisar antara Rp1,5 juta hingga Rp2 juta. Jika angsuran rumah yang diajukan lebih besar dari itu, bank tidak akan menyetujuinya.

3. Usia Tidak Memenuhi Syarat

Bank juga mempertimbangkan usia calon debitur. Umumnya, usia minimal saat mengajukan KPR adalah 21 tahun dan maksimal 45 tahun.

Jika seseorang berusia 50 tahun lalu mengajukan tenor 20 tahun, tentu akan langsung ditolak karena melebihi batas usia pensiun yang ditentukan bank.

4. Status Pekerjaan Tidak Stabil

Stabilitas pekerjaan menjadi salah satu pertimbangan besar. Calon debitur dengan status karyawan tetap di perusahaan bonafide biasanya lebih mudah disetujui dibandingkan dengan pekerja kontrak atau freelance.

Bukan berarti pekerja freelance tidak bisa mengajukan KPR, namun mereka harus bisa menunjukkan bukti penghasilan yang konsisten, seperti laporan rekening tabungan, slip pembayaran, atau laporan pajak.

5. Dokumen Tidak Lengkap

Meski terdengar sepele, banyak pengajuan KPR yang ditolak hanya karena dokumen yang diajukan tidak lengkap atau tidak sesuai.

Beberapa dokumen yang biasanya diminta antara lain:

• Fotokopi KTP dan KK
• NPWP
• Slip gaji atau laporan penghasilan
• Rekening koran 3–6 bulan terakhir
• Surat keterangan kerja atau izin usaha
• Akta nikah (jika sudah menikah)

Jika ada dokumen yang kurang atau tidak valid, bank bisa langsung menolak pengajuan Anda.

6. Beban Utang Terlalu Besar

Selain melihat penghasilan, bank juga akan mempertimbangkan rasio utang terhadap penghasilan (Debt to Income Ratio). Jika Anda sudah memiliki banyak cicilan lain, seperti kredit motor, pinjaman online, atau kartu kredit, maka bank akan menganggap kemampuan bayar Anda terbatas.

Semakin besar beban cicilan lain, semakin kecil kemungkinan KPR disetujui.

7. Harga Rumah atau Legalitas Tidak Sesuai

Bank juga akan melakukan pengecekan terhadap rumah yang akan dibeli. Jika ternyata legalitas rumah bermasalah (misalnya sertifikat tidak jelas, status tanah sengketa, atau developer tidak terpercaya), maka bank akan menolak pembiayaan.

Selain itu, harga rumah juga akan dinilai sesuai appraisal bank. Jika harga jual rumah jauh lebih tinggi dari hasil appraisal, maka bank hanya akan memberikan pembiayaan sesuai harga appraisal, bahkan bisa menolak jika dianggap tidak wajar.

8. Tidak Punya Rekening atau Riwayat Transaksi Jelas

Bagi sebagian orang yang terbiasa menggunakan uang tunai tanpa menabung di bank, hal ini bisa jadi masalah. Bank biasanya melihat riwayat transaksi untuk menilai kestabilan penghasilan.

Jika rekening tabungan Anda kosong atau jarang digunakan, maka bank akan kesulitan menilai kondisi keuangan, sehingga berpotensi menolak pengajuan.

9. Masalah di Pajak atau Administrasi Keuangan

Calon debitur yang tidak memiliki NPWP atau tidak patuh dalam administrasi pajak juga bisa mengalami kesulitan. Bank sebagai lembaga resmi akan selalu memeriksa keabsahan dokumen terkait kewajiban pajak calon nasabah.

Poin-Poin Penyebab KPR Ditolak Bank

Sebagai ringkasan, berikut poin-poin yang sering menjadi penyebab pengajuan KPR ditolak:

• Riwayat kredit buruk (tunggakan cicilan/kredit macet).
• Penghasilan tidak mencukupi untuk menutup cicilan.
• Usia calon debitur tidak sesuai ketentuan.
• Status pekerjaan tidak stabil.
• Dokumen pengajuan tidak lengkap atau tidak valid.
• Beban utang lain terlalu besar.
• Legalitas rumah bermasalah.
• Rekening tabungan tidak aktif atau minim transaksi.
• Tidak memiliki NPWP atau administrasi pajak tidak rapi.

Tips Agar KPR Lebih Mudah Disetujui

Untuk meningkatkan peluang pengajuan KPR Anda disetujui, ada beberapa langkah yang bisa dilakukan:

1. Pastikan riwayat kredit Anda bersih dengan membayar semua cicilan tepat waktu.
2. Hitung kemampuan keuangan sebelum memilih rumah, agar cicilan tidak melebihi 30–40% penghasilan.
3. Siapkan semua dokumen dengan lengkap dan sesuai persyaratan bank.
4. Jika sudah punya cicilan lain, usahakan lunasi sebagian sebelum mengajukan KPR.
5. Pilih rumah dari developer terpercaya dengan legalitas yang jelas.
6. Gunakan rekening tabungan aktif untuk menunjukkan arus kas keuangan yang sehat.

Pengajuan KPR yang ditolak bank memang bisa menjadi pengalaman yang mengecewakan. Namun, dengan memahami penyebab-penyebabnya, Anda bisa lebih siap untuk memperbaiki kondisi keuangan dan menyiapkan dokumen agar pengajuan berikutnya lebih besar peluangnya untuk diterima.

Jika Anda sedang mencari rumah subsidi maupun rumah komersil di Lampung dan ingin dibantu dalam proses pengajuan KPR agar lebih lancar, jangan ragu untuk berkonsultasi langsung dengan kami.

👉 Hubungi kami sekarang melalui WhatsApp di 0823 7253 3321 untuk mendapatkan informasi lengkap seputar rumah impian Anda serta tips agar KPR Anda lebih mudah disetujui bank.